Przeprowadzka do Hiszpanii – jak sfinansować zakup nieruchomości ?

Niewielu prywatnych, nie największych inwestorów dysponuje gotówką pozwalającą na zakup domu lub mieszkania. Dlatego planując przeprowadzkę do Hiszpanii należy liczyć się z zaciągnięciem pożyczki bankowej. Chociaż teoretycznie w regulaminach kredytów i pożyczek w polskich bankach nie ma przeszkód w udzieleniu kredytu hipotecznego na nieruchomość za granicą to w praktyce uzyskanie takiego kredytu nie jest możliwe. Polskie banki nie są zainteresowane zabezpieczeniem na zagranicznej hipotece z uwagi na to, że po pierwsze trudno im oszacować wartość takiej inwestycji, po drugie w razie problemu ze spłatą zadłużenia egzekucja należności musiała by się odbywać zgodnie z przepisami prawa hiszpańskiego.

Dlatego przed tak poważną decyzją jak przeprowadzka do Hiszpanii z dziećmi warto zapoznać się z zasadami i procedurami dotyczącymi udzielenia kredytu hipotecznego przez hiszpański bank.

Jak obecnie kształtuje się rynek nieruchomości w Hiszpanii ?

Pomimo wcześniejszych prognoz ceny domów i mieszkań w 2023 roku nie spadły, w szczególnie atrakcyjnych lokalizacjach można zaobserwować wyraźną tendencję wzrostową. Za najbardziej pożądane przez inwestorów regiony można uznać Baleary, okolice Alicante i Malagę. Szczególnie domy i mieszkanie usytuowane bezpośrednio na wybrzeżu cieszą się największym powodzeniem. Na 250 gmin hiszpańskiego wybrzeża aż w 91% ceny wzrosły. Najwyższy wzrost, powyżej 10% odnotowano na  Balearach – (Manacor, Ses Salines, Llucmajor, Es Mercadal i Campos),Wspólnocie Walenckiej (Canet d’En Berenguer, Sagunto, Meliana i L’ Alfas del Pi) i w Andaluzji(Motril, Algeciras, Málaga i Manilva).

Czy każdy obywatel polski planujący przeprowadzkę do Hiszpanii może ubiegać się o kredyt w hiszpańskim banku ?

Jako obywatel kraju członkowskiego Unii Europejskiej każdy Polak może złożyć wniosek o kredyt hipoteczny. Nieco inne zasady obowiązują rezydentów i nie rezydentów. Jeżeli planujący przeprowadzkę do Hiszpanii ma stałe źródło dochodu w Polsce (lub  w jakimkolwiek innym kraju poza Hiszpanią) traktowany jest jako nie rezydent. Z kolei rezydentem dla banku jest osoba, która posiada główne źródło dochodu w Hiszpanii – na przykład w postaci umowy o pracę w hiszpańskiej firmie.

Podobnie jak w Polsce, hiszpański bank przed udzieleniem pożyczki skrupulatnie sprawdzi zdolność kredytową klienta bazując na dostarczonych dokumentach.

Wszelkie dokumenty wystawione przez polskie urzędy i instytucje powinny być przetłumaczone na język hiszpański lub angielski.

Każdy wniosek o kredytowanie nieruchomości rozpatrywany jest indywidualnie.

TMGrupoInmobiliario.com/pl współpracuje z różnymi bankami w Hiszpanii i wskazuje swoim klientom najkorzystniejsze warunki finansowania, pomaga też dopełnić niezbędnych formalności. Nie jest jednak pośrednikiem kredytowym i nie ma bezpośredniego wpływu na decyzję banku.

Co trzeba załatwić przed przeprowadzką do Hiszpanii i złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny ?

Zanim wybierzemy nieruchomość i rozpoczniemy przygotowania do przeprowadzki z dziećmi do Hiszpanii najlepiej zacząć wszystkie formalności od wyrobienia numeru NIE (lub N.I.E.  – oba skróty są stosowane). Jest to odpowiednik polskiego PESELu lub Social Security w USA lub Wielkiej Brytanii. Numer N.I.E – Numero de Indetificacion Extranjeros (Numer Indentyfikacyjny Cudzoziemca) jest niezbędny nie tylko przy zakupie nieruchomości, ale również przy ubezpieczeniu, podpisywaniu umowy o pracę, czy zawieraniu umowy na abonament telefoniczny lub inne media. Numer N.I.E. można uzyskać osobiście na posterunku policji, w wydziale do spraw cudzoziemców. Można też za pośrednictwem upoważnionego reprezentanta prawnego. Przed przeprowadzką do Hiszpanii można również złożyć wniosek o numer N.I.E. w ambasadzie Hiszpanii, trzeba jednak liczyć się wtedy z dłuższym okresem oczekiwania.

Oprócz numeru N.I.E. warto wcześniej założyć też konto w hiszpańskim banku. Będzie ono przydatne nie tylko podczas samego aktu zakupu. W Hiszpanii wszelkie opłaty związane z utrzymaniem mieszkania lub domu regulowane są automatycznie z konta na podstawie stałego zlecenia zapłaty.

Jak bank hiszpański wylicza zdolność kredytową ?

Podstawą do wyliczenia zdolności kredytowej jest wniosek i załączone do niego dokumenty finansowe. Bank weźmie również pod uwagę region i dokładną lokalizację nieruchomości oraz jej stan. W przypadku, kiedy klient podpisał już umowę rezerwacyjną z właścicielem nieruchomości powinien przedstawić ją w banku wraz z wyciągiem z księgi wieczystej. Na potrzeby banku nieruchomość będzie ostatecznie wyceniona przez współpracującego z bankiem rzeczoznawcę, a koszt tej wyceny rzędu kilkuset Euro  ponosi klient. Bank weźmie tez pod uwagę sytuację zawodowa klienta, a także rodzinną – inaczej traktowana będzie przeprowadzka do Hiszpanii z dziećmi, a inaczej osoby nie posiadającej rodziny.

Jaką kwotą trzeba dysponować przed przeprowadzką za granicę ?

Tak zwany udział własny w zakupie nieruchomości w Hiszpanii dla cudzoziemca wynosi zazwyczaj  40 procent wartości. Nie jest to jednak jedyny koszt ponoszony przy przeprowadzce do Hiszpanii. Trzeba liczyć się z kosztami prawnymi i notarialnymi, opłatą za udzielenie kredytu i 10 procent podatku VAT przy zakupie domu lub mieszkania z rynku pierwotnego. Bank nie finansuje w Hiszpanii tego typu dodatkowych kosztów w ramach kredytu.

Dlatego kalkulując koszty przeprowadzki do Hiszpanii z dziećmi należy wziąć pod uwagę wszystkie te uzupełniające opłaty, których wartość może stanowić kilkanaście procent wartości nieruchomości.

Jak wygląda finalizacja transakcji zakupu nieruchomości przy przeprowadzce do Hiszpanii ?

Zasadnicza różnica pomiędzy formalnościami w Polsce a w Hiszpanii polega na tym, że umowę kredytową podpisuje się w kancelarii notarialnej, a nie w siedzibie banku. Do aktu notarialnego przystępuje upoważniony pracownik banku.

Również sama transakcja przebiega nieco inaczej. W Hiszpanii najczęściej stosowaną formą zapłaty jest czek bankierski z konta klienta lub reprezentującej go kancelarii prawnej. Nieco rzadziej stosowane są przelewy. Można również zapłacić przelewem ze swojego konta w Polsce lub innym kraju.

Czy opłaca się wziąć kredyt hipoteczny w Hiszpanii ?

Przeprowadzkę do Hiszpanii z dziećmi można bez przesady nazwać najważniejszą życiową decyzją. Wyprowadzka z rodzinnego kraju, zmiana pracy, przeniesienie się do innego klimatu, odmienne zwyczaje i kultura – wszystko to może w fazie początkowej budzić spory stres. Dlatego kalkulację wszystkich kosztów należy przeprowadzić wyjątkowo skrupulatnie i pozostawić sobie pewną nadwyżkę na nieprzewidziane koszty.

Ze względu na dynamicznie zmieniającą się sytuację na rynku  – zarówno samych nieruchomości jak i finansowym trudno podać dokładną informację na temat oprocentowania kredytu hipotecznego w Hiszpanii. Można jednak przyjąć, że jest ono niższe niż w Polsce. Przy zakupie droższych nieruchomości istnieje możliwość negocjacji stopy oprocentowania z bankiem. Przy wszystkich czynnościach związanych z kredytem i samą transakcją zakupu domu lub apartamentu najlepiej skorzystać z usług miejscowego prawnika. Nie chodzi tutaj tylko o znajomość języka hiszpańskiego, ale o ogólną wiedzą związaną z miejscowymi przepisami i kulturą biznesową.

Chociaż usługi prawne w żadnym kraju nie należą do najtańszych korzystanie z profesjonalnej pomocy z pewnością pomoże obniżyć koszty przeprowadzki do Hiszpanii.

Czy przeprowadzka do Hiszpanii to dobry pomysł ?

Według raportu InterNations – największej społeczności ludzi mieszkających za granicą w 2023 Hiszpania bije na głowę „resztę świata”

Za 3 najbardziej przyjazne cudzoziemcom miasta uznane zostały Malaga, Alicante (gdzie znajduje się nasza siedziba) i Walencja. W pierwszej 15-tce znalazła się również Barcelona i Madryt. Sporządzając raport po uwagę brano takie czynniki jak łatwość osiedlenia się, bezpieczeństwo, opiekę zdrowotną i ogólną jakość życia. Dla porównania Mediolan znalazł się na 49 miejscu kanadyjskie Vancouver na 47, a uważane prze wielu za „raj na Ziemi” Miami nie trafiło w ogóle do rankingu.

Nie przegap okazji, aby spróbować życia w śródziemnomorskim stylu. Skontaktuj się z nami, aby otrzymać więcej informacji!